手机APP贷款来了，普惠金融要落地了
供给侧改革在各行业如火如荼当下，日前飞贷在GMIC全球移动互联网大会上，围绕互联网金融领域、尤其是移动互联网贷款领域的供给侧改革，飞贷董事长唐侠和媒体以及业内人士做了一些探讨。
其间提出的一些有见解的观点非常值得业内人士关注。在媒体沟通会上，飞贷董事长唐侠认为我国推进供给侧结构性改革，必须优化经济结构，把握金融血液的流动方向，使之更好地为实体经济，特别是中小企业服务。这里需要科技创新，增强现有金融体系与中小企业主信用贷款的黏性。
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以前提到经济增长，我们提的是扩大内需，刺激人们消费，也就是需求侧。现在要换一种新的思路、新方法，就是供给侧改革。也就是从供给、生产端入手，通过解放生产力，提升效率促进经济发展。经济如此，移动互联网贷款乃至其他互联网金融模式也是如此，互联网金融过去的几年走了太多弯路，很多时候原因就是没搞清楚需求和供给的关系。
过去的几年普惠金融一直是行业的热点，但时至今日，大部分的普惠金融模式虽然理念很先进，但受制于产品模型和风控不足的问题，停留在了理论和展望未来的阶段。在笔者看来，我们互联网金融行业首先要在供给侧进行完善改革，然后在再来说我们的用户需要怎么样的互联网金融产品，把这个基本理念转变后，很多事情就会看的清楚。
下面，我就结合4月29日飞贷董事长唐侠的分享，然后加上我的一些分析，来和大家探讨下未来的普惠金融到底应该怎么做?利用大数据的升级，如何进一步提高风控水平，从而为产品改革服务，深化供给侧改革任务?
飞贷模式聚变 历史大数据VS即时大数据
两个月前飞贷APP正式推出了飞贷2.0升级版，和业界预期的一样，备受期待的风控技术进一步升级，实现重大突破，拥有更强大的大数据能力提升。其实飞贷模式未来积累的数据非常有价值，现在飞贷结合第三方的各种数据，以及技术手段和产品模型，综合起来做风控。不过飞贷的动态更新征信信息和额度、快速放款、随借随还可以积累大量的即时性大数据，这种即时性大数据对整个行业来说有非常大的参考意义和利用价值。
相比传统意义上的“历史大数据”，飞贷模式拥有的“即时大数据”更有价值，更能适配高速发展的互联网金融行业。俗话说，大数据蕴含大机会，传统大数据金融积累一个成交数据的时间非常漫长，这个过程中行业的变化和数据的变化，会让我们的风控模型遭到很大的挑战。
而在即时性大数据思路指导下，飞贷运用了先进的算法和技术对大数据进行分析和挖掘，可以很精确地评估借款人的信誉，用户只需要提供身份证等简单的认证信息，几分钟之内就可以完成30万之内的信用贷款。无数个“几分钟”的即时大数据让飞贷面对互联网金融的快速变革显得更加从容，当然应对这种即时大数据对飞贷来说也不轻松，未来对飞贷系统和云服务的架构会提出更高的要求。
供给侧改革势在必行 普惠金融由理念到落地
所谓供给侧改革就是提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率。而互联网金融，尤其是面对几乎所有中小企业和大众的这种短期信用贷款，就更需要快速的通过供给侧改革，灵活研发产品功能和服务，快速响应市场变化。只有这样，才能真正意义上让普惠金融变得普惠，为广大消费者提供服务。
在供给侧改革的政策指引下，各地出台政策，支持和引导地方各级人民政府、金融机构及社会资金支持普惠金融发展，更好地保障困难群体的基础金融服务可得性和适用性。与此同时，这一两年来国务院多次出台普惠金融相关的支持和引导政策，从国家层面加速普惠金融的发展进程。
而飞贷的服务对象主要就是广大中小企业主和个人用户，迎合了国务院的普惠金融新规，发挥了疏通银行资金到借款人之间的桥梁的作用，最终帮助到各类人群尤其是急需用钱的用户借款的难题，从而通过产品的创新和持续的研发升级，助力中国普惠金融发展进入一个新的阶段。
信用贷款标准化的新机遇 增强互联网金融和中小企业信贷联动作用
信用贷款其实并不是新概念，事实上中国市场的信用贷款整体数额非常巨大，难以精确统计，贷款名目和数额乃至贷款过程以及渠道都各不相同，造成了现在信用贷款难以标准化的局面。在笔者看来，一种模式难以标准化的话就只能停留在业务本身，难以诞生新的机会和联动作用。
在供给侧改革的历史新机遇下，无数传统的中小企业急需通过简单但高效的信用贷款来释放他们的能量和活力，与此同时广大的互联网金融产品也需要和传统企业实现对接以方便他们的业务进行落地，双方供需互补、相互协作，才能真正意义上实现需求侧到供给侧改革的目标。
而飞贷的出现，让信用贷款也通过移动互联网APP变得标准化、可视化，从而形成一个有机的互联网金融流程，打造一个可以无限向上、向下兼容的生态体系。飞贷模式虽然是互联网金融，但其实质意义上可以和传统需求和中小企业信贷联动起来，共同为中国经济的新升级发挥作用。
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